L’Estonie est devenue un hotspot pour les entrepreneurs et les nomades numériques grâce à son programme de résidence en ligne. Ce programme permet aux non-résidents de créer et de gérer une entreprise estonienne en ligne, offrant de nombreux avantages, notamment l’accès au marché de l’Union européenne.

Un aspect crucial de la gestion d’une entreprise est de disposer d’une solution bancaire fiable et efficace. Dans cet article, nous examinerons les différentes options bancaires disponibles pour les entreprises détenues et gérées par des e-résidents estoniens.
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Certains fondateurs e-résidents se renseignent sur l’ouverture d’un compte bancaire en Estonie avant de décider de créer ou non une entreprise en Estonie, en particulier si Unicount peut les aider à ouvrir un compte bancaire en Estonie. La réponse est que toutes les banques ont leurs politiques d’intégration des clients non-résidents tels que les e-résidents, et que les prestataires de services comme Unicount n’ont pas leur mot à dire sur cette question. L’e-Residency ne vous aidera pas à ouvrir un compte bancaire personnel ou professionnel en Estonie.

Cependant, il existe de nombreuses options disponibles, non seulement auprès des banques estoniennes, mais également auprès des sociétés de technologie financière du monde entier. Vous pourrez peut-être même utiliser une banque dans votre propre pays. Le processus KYC (Know Your Client) constitue une lourde charge réglementaire pour toute banque de l’UE, afin que vous puissiez démarrer votre entreprise avec une fintech plus flexible qui répond à vos besoins de base. Plus tard, vous pourrez peut-être utiliser les relevés de compte professionnel de l’entreprise et tout autre document commercial pour valider votre entreprise auprès d’une banque mieux adaptée.

Pour commencer, à l’heure actuelle, aucune des banques opérant en Estonie ne propose de comptes professionnels aux entreprises e-résidentes sans une visite personnelle en Estonie. Vous pouvez trouver une liste complète des banques estoniennes ici.

Les banques les plus importantes détenant une part de marché importante sont les filiales de la Swedish Swedbank et de la SEB. Juste derrière eux se trouve la LHV Bank, cotée à la bourse de Tallinn, puis vient Luminor, un fonds d’investissement américain fusionnant les succursales locales de DNB et de Nordea. La banque Coop est un nouveau venu à la bourse de Tallinn et se concentre davantage sur les zones rurales et entretient des liens avec les syndicats de consommateurs estoniens.

La plupart de ces banques disposent de bonnes plateformes bancaires en ligne, ce qui facilite la gestion des finances de votre entreprise à distance. Ils offrent une gamme de services, notamment des comptes multidevises, le traitement des paiements, des options de cartes de débit et de crédit et des solutions de financement.

Cependant, la création du compte et la maintenance continue peuvent impliquer des formalités administratives importantes et des exigences de conformité strictes. Vous devrez peut-être montrer quels sont vos « liens avec l’Estonie » en plus du fait d’avoir une société anonyme estonienne sur une adresse de bureau virtuel. Cela signifie que tous les employés, membres du conseil d’administration, clients, fournisseurs et partenaires situés en Estonie bénéficieront d’un résultat positif pour votre candidature. Les banques ont également tendance à facturer des frais non remboursables pour le traitement des demandes d’ouverture de compte de non-résidents, même s’il s’agit d’une société anonyme estonienne dirigée par un e-résident. Certains d’entre eux peuvent également avoir des frais mensuels pour les comptes liés aux bénéficiaires non-résidents.

Plus il est facile pour la banque de comprendre la source de revenus de votre entreprise, plus grandes sont les chances qu’elle accepte votre compte professionnel si vous êtes résident et citoyen de l’EEE. Cela signifie que les entreprises individuelles vendant des applications, du codage ou de la conception sont plus faciles à surveiller que les entreprises ayant une large liste d’activités et de clients dans le monde entier, mais pas en Estonie.

Si vous pouvez visiter l’Estonie, nous vous suggérons de demander un compte auprès de la banque LHV en ligne ici. Vous ne pouvez postuler qu’après avoir enregistré votre entreprise. Si votre demande en ligne est approuvée, vous pouvez réserver votre voyage en Estonie pour finaliser le processus d’ouverture de compte.

Les Fintech agréées par l’EEE ont gagné en popularité ces dernières années auprès des e-résidents en raison de leurs tableaux de bord en ligne conviviaux et, bien sûr, de leur acceptation des sociétés gérées par des e-résidents. Les options populaires incluent Wise (anciennement TransferWise), Revolut, Paysera et Payoneer. De nombreuses autres fintechs ont été identifiées par l’équipe d’e-Residency comme étant enclines à accepter des sociétés anonymes estoniennes. Wise a récemment suspendu l’acceptation de nouvelles entreprises européennes pour des raisons inconnues.

Contrairement aux banques que l’on appelle d’ailleurs « établissements de crédit » dans le jargon juridique estonien, les fintechs ne sont pas autorisées à prêter les dépôts de leurs clients. Le terme juridique désignant une fintech est « établissement de paiement », car le principal service qu’elle fournit est le service de paiement. Pour de nombreux e-résidents, cela peut convenir à condition que vous puissiez recevoir et effectuer des paiements SEPA rapides et obtenir une carte de débit d’entreprise.

Les Fintech ne font pas partie des systèmes nationaux d’assurance des dépôts pour les banques, mais la banque partenaire qui stocke les fonds des clients Fintech peut disposer d’une assurance-dépôts qui peut couvrir certains dépôts. En règle générale, les fintechs séparent les fonds de leurs clients afin que s’ils deviennent insolvables, votre argent ne soit pas affecté et vous soit intégralement remboursé.

Le moyen le plus sûr d’obtenir un compte professionnel en ligne en tant qu’e-résident est d’utiliser Wise, basé à Tallinn. Wise propose des comptes en euros IBAN belges (International Bank Account Number) qui fonctionneront pour votre entreprise estonienne, sauf si un service particulier nécessite un IBAN estonien. Il ne devrait y avoir aucune discrimination IBAN en Europe et elle doit être signalée.

Nous avons entendu dire que l’Apple Appstore et Google Play nécessitent toujours un IBAN estonien. La seule entreprise que nous connaissons proposant un IBAN estonien en ligne est le français OuiTrust, qui peut demander des frais élevés pour l’intégration des entreprises e-résidentes. Vos commentaires à ce sujet sont les bienvenus. Les sociétés qui fournissaient auparavant des comptes IBAN EE estoniens étaient Juni, Payhawk et Wamo.

Si Wise ne vous convient pas, vous pouvez essayer d’ouvrir un IBAN professionnel auprès d’autres sociétés de technologie financière agréées telles que Payoneer, Revolut ou Paysera, ou en faire la demande auprès de votre banque locale dans votre pays.

Veuillez noter que certaines sociétés Fintech peuvent rejeter les clients professionnels qui ne sont pas physiquement situés en Estonie ou dans l’EEE. De plus, des restrictions peuvent s’appliquer en fonction de la résidence du propriétaire et du directeur de l’entreprise, ainsi que des secteurs éligibles. Être e-résident ne change pas votre résidence. Assurez-vous de consulter leurs conditions de service avant de postuler.

Si vous êtes résident ou citoyen d’une juridiction figurant sur la liste noire ou grise du GAFI, vous ne pourrez probablement pas accéder à aucun type de service bancaire professionnel, même avec une société enregistrée en Estonie.

Il est également important de savoir quelles sont les politiques concernant les volumes maximaux autorisés et les autres restrictions pouvant affecter votre entreprise.

Si un justificatif de domicile vous est demandé pour votre entreprise, vous pourrez peut-être utiliser un certificat d’enregistrement électronique ou une attestation indiquant les informations relatives aux actionnaires. Vous pouvez les générer gratuitement via le registre des entreprises estonien. Wise n’exige pas de justificatif de domicile pour les sociétés à responsabilité limitée estoniennes.

Si vous recherchez l’acquisition de paiements en ligne via un compte marchand, veuillez vous référer à cet article sur les passerelles de paiement.