Estonia se ha convertido en un punto de acceso para emprendedores y nómadas digitales con su programa e-Residency. Este programa permite a los no residentes establecer y gestionar una empresa estonia en línea, ofreciendo numerosos beneficios, incluido el acceso al mercado de la Unión Europea.

Un aspecto crucial de la gestión de una empresa es contar con una solución bancaria confiable y eficiente. En este artículo, profundizaremos en las diversas opciones bancarias disponibles para las empresas administradas y de propiedad de residentes electrónicos en Estonia.

Algunos fundadores residentes electrónicos preguntan sobre la apertura de una cuenta bancaria en Estonia antes de decidir si crean una empresa en Estonia, específicamente si Unicount puede ayudar a abrir una cuenta bancaria en Estonia. La respuesta es que todos los bancos tienen sus políticas para incorporar clientes no residentes, como los residentes electrónicos, y los proveedores de servicios como Unicount no tienen voz y voto en este asunto. e-Residency no le ayudará a abrir una cuenta bancaria personal o comercial en Estonia.

Sin embargo, existen numerosas opciones disponibles, no sólo de los bancos de Estonia sino también de las empresas de tecnología financiera de todo el mundo. Es posible que incluso puedas utilizar un banco en tu propio país. El proceso KYC (Conozca a su cliente) es una carga regulatoria estricta para cualquier banco de la UE, por lo que puede poner en marcha su negocio con una tecnología financiera más flexible que cubra sus necesidades básicas. Más adelante, podrá utilizar los extractos de cuenta comerciales de la empresa y cualquier otra documentación comercial para validar su empresa con el banco más adecuado.

Para empezar, con toda la verdad, actualmente ninguno de los bancos que operan en Estonia ofrece cuentas comerciales a empresas residentes electrónicas sin una visita personal a Estonia. Puede encontrar una lista completa de los bancos estonios aquí.

Los bancos más destacados con una gran cuota de mercado son las filiales del sueco Swedbank y SEB. Justo detrás de ellos está el LHV Bank, que cotiza en la bolsa local de Tallin, y luego viene Luminor, que es una fusión de sucursales locales de DNB y Nordea, propiedad de un fondo de inversión estadounidense. Coop Bank es un recién llegado a la bolsa de valores de Tallin y se centra más en las zonas rurales con cierta conexión con los sindicatos de consumidores de Estonia.

La mayoría de estos bancos tienen buenas plataformas bancarias en línea, lo que hace que sea conveniente administrar las finanzas de su empresa de forma remota. Ofrecen una gama de servicios, que incluyen cuentas multidivisa, procesamiento de pagos, opciones de tarjetas de débito y crédito y soluciones de financiación.

Sin embargo, la configuración de la cuenta y el mantenimiento continuo pueden implicar mucho papeleo y estrictos requisitos de cumplimiento. Es posible que deba mostrar cuáles son sus «conexiones con Estonia», además del hecho de tener una sociedad limitada estonia en una dirección de oficina virtual. Esto significa que cualquier empleado, miembro de la junta directiva, cliente, proveedor y socio ubicado en Estonia será beneficioso para obtener un resultado positivo para su solicitud. Los bancos también tienden a cobrar una tarifa no reembolsable por procesar las solicitudes de apertura de cuentas de no residentes, incluso si se trata de una sociedad limitada estonia dirigida por un residente electrónico. Algunos de ellos también pueden tener tarifas mensuales para las cuentas vinculadas a beneficiarios no residentes.

Cuanto más fácil sea para el banco comprender la fuente de ingresos de su empresa, mayores serán las posibilidades de que acepten su cuenta comercial si es residente y ciudadano del EEE. Esto significa que las empresas independientes que venden aplicaciones, codificación o diseño son más fáciles de monitorear que las empresas con una amplia lista de actividades y clientes en todo el mundo, pero no en Estonia.

Si puede visitar Estonia, le sugerimos que solicite una cuenta en LHV Bank en línea aquí. Puede presentar su solicitud sólo después de haber registrado su empresa. Si se aprueba su solicitud en línea, puede reservar su viaje a Estonia para finalizar el proceso de apertura de cuenta.

Las fintech con licencia del EEE han ganado una popularidad significativa en los últimos años entre los residentes electrónicos debido a sus paneles de control en línea fáciles de usar y, además, por aceptar empresas administradas por residentes electrónicos. Las opciones populares incluyen Wise (anteriormente TransferWise), Revolut, Paysera y Payoneer. El equipo de e-Residency ha identificado muchas más fintechs como propensas a aceptar sociedades limitadas estonias. Wise ha dejado recientemente de aceptar nuevas empresas de la UE por razones desconocidas.

A diferencia de los bancos, que en la jerga jurídica estonia se llaman «entidades de crédito», las fintech no están autorizadas a prestar depósitos a clientes. El término legal para una fintech es «institución de pago», ya que el servicio principal que brindan es el servicio de pago. Para muchos residentes electrónicos, esto puede estar bien siempre que puedan recibir y realizar pagos SEPA rápidos y obtener una tarjeta de débito de la empresa.

Las fintech no forman parte de los sistemas nacionales de seguro de depósitos para los bancos, pero el banco asociado que almacena los fondos de los clientes fintech puede tener un seguro de depósitos que cubra algunos depósitos. Generalmente, las fintech mantienen los fondos de sus clientes separados para que, si se declaran insolventes, su dinero no se vea afectado y se le deba reembolsar en su totalidad.

Hemos oído que Apple Appstore y Google Play todavía requieren un IBAN estonio. La única empresa que conocemos que ofrece IBAN estonio en línea es la francesa OuiTrust, que puede cobrar tarifas elevadas por la incorporación de empresas de residentes electrónicos. Sus comentarios sobre este asunto son muy bienvenidos. Las empresas que anteriormente proporcionaban cuentas IBAN de EE en Estonia eran Juni, Payhawk y Wamo.

Si Wise no es adecuado para usted, puede intentar abrir un IBAN comercial con otras empresas fintech con licencia, como Payoneer, Revolut o Paysera, o solicitarlo a través de su banco local en su país.

Tenga en cuenta que algunas empresas de tecnología financiera pueden rechazar clientes comerciales que no se encuentren físicamente en Estonia o el EEE. Además, pueden aplicarse restricciones según la residencia del propietario y director de la empresa, así como de las industrias elegibles. Ser e-residente no cambia tu residencia. Asegúrese de revisar sus términos de servicio antes de presentar la solicitud.

Si es residente o ciudadano de una jurisdicción de la lista negra o gris del GAFI, lo más probable es que no pueda acceder a ningún tipo de servicio bancario comercial, incluso con una empresa registrada en Estonia.

También es importante saber cuáles son las políticas de volúmenes máximos permitidos y otras restricciones que pueden afectar su negocio. El programa Estonian e-Residency también ha producido este vídeo para explicar en detalle las políticas de las instituciones financieras.

Si se le solicita un comprobante de domicilio de su empresa, es posible que pueda utilizar un certificado de registro electrónico o un certificado que muestre la información de los accionistas. Puede generarlos de forma gratuita a través del Registro Mercantil de Estonia. Wise no exige comprobante de domicilio para las sociedades limitadas estonias.

Si busca adquirir pagos en línea a través de una cuenta de comerciante, consulte este artículo sobre pasarelas de pago.